投資

【罠商品あり】楽天エクステ預金は投資家から見て使えるのか?

なめくじ

「あなたの資金を拘束するけど、その分高い金利付けとくから許してね」という商品ですね

スマイルくん

それを許すかは金利次第やぞ

本記事の対象読者
  • 楽天エクステ預金について知りたい
  • 楽天エクステ預金と他の預金の違いが分からない
  • 楽天エクステ預金は有用か知りたい

楽天銀行を利用している方は、アプリ通知やメールなどで楽天エクステ預金についての案内を受けたことがあるのではないでしょうか。

本記事ではその楽天エクステ預金についての説明と、投資家にとって楽天エクステ預金は使うべきものかどうかについて解説します。

本記事を読めばあなたにとって楽天エクステ預金が必要なものなのかが判断できるようになります。

あなたの大事な資産をうまく管理するために、ぜひ最後までお付き合いください。

著者紹介:投資歴2年/つみたてNISA/米国ETF/日本個別株/仮想通貨に投資中/個人事業主/FP3級

結論

  • 楽天エクステ預金とは楽天銀行版「定期預金」
  • 10年満期のものは使う必要無し
  • 15年満期のものは資産状況やリスクヘッジの考え方によっては有り

楽天エクステ預金とは

楽天銀行HPより引用
  • 満期特約型の『円』定期預金
  • 10年満期の2種類、15年満期の1種類が選べます
  • 金利のつき方はずっと同じ「フラット」と上がっていく「ステップアップ」

普通預金と定期預金

銀行など金融機関では、通常「普通預金」と「定期預金」の2種類の預金方法を選ぶことができます。

前者はいつでもお金が出し入れ可能なタイプです。

なめくじ

私たちがいちばん馴染みのある預金方法ですね

対して後者はいったんお金を預けたら、一定期間引き出せなくなるタイプです。

スマイルくん

支払いに困るんだが?

なめくじ

残念ながら支払いの管理が苦手な方には向いていない預金方法です

しかし定期預金は自由に引き出せない分、普通預金より金利が高く設定されています。

楽天エクステ預金は定期預金

楽天エクステ預金は先の2種類でいうと「定期預金」に該当します。

なめくじ

「あなたの資金を拘束するけど、その分高い金利付けとくから許してね」という商品ですね

スマイルくん

それを許すかは金利次第やぞ

楽天エクステ預金の種類別金利

まずは楽天エクステ預金の金利(税引前)を確認してみましょう。

楽天銀行HPより引用
  • 最長10年でフラット金利:0.002%
  • 最長15年でフラット金利:0.180%
  • 最長10年でステップアップ金利:0.001%→0.011%

ステップアップ金利に関しては、最初1年が0.001%で1年ごとに0.001%アップ・最終の10年目だけ0.002%アップして0.011%となります。

楽天銀行HPより引用
なめくじ

銀行利息には約20%が課税されるので、私たちが受け取る金利は下の税引後です

スマイルくん

こんなちょっとの利息に課税すんなや

なめくじ

文句は議員さんに言ってください

他の銀行の預金金利

2022年2月現在ではほとんどの銀行が無条件での普通預金では0.001%です。

なめくじ

証券口座も併設とかゴールドステージとか条件が付けば0.01ー0.1%が狙えます

0.001%を分かりやすくすると、100万円の預金に対して1年間で10円の利息です。

スマイルくん

うまい棒も買えんやんけ…

対して定期預金では評判の良いau自分銀行で3ヶ月満期定期預金が0.04%となっています。

投資家界隈では楽天銀行と双璧を成す住信SBIネット銀行では0.02%となっています。

条件が緩い現実的な預金金利を考えるとここらへんが最大値でしょう。

なめくじ

使用者が限定される地銀と利用しにくい条件付きキャンペーン系は比較から外しています

スマイルくん

ちなみに入れたらどうなんの?

なめくじ

ダイヤモンドZAIによれば、3月キャンペーンのUI銀行0.3%が最大値ですね

国債の金利も知っておく

円定期預金と事実上ほぼ同じ商品である国債の金利を見ておきましょう。

財務省HPより引用

その時期によって金利は変動しますが0.05%が保証されています。

例外もありますが、国債は実質「3年満期で最低0.05%の定期預金」と考えていいでしょう。

なめくじ

3年以内に日本が崩壊した場合には紙クズになります

スマイルくん

さすがにそれは無いやろ

投資家から見た楽天エクステ預金の旨み

さて、情報が揃ったところで投資家が楽天エクステ預金を利用すべきかどうかを考えてみましょう。

10年満期の定期預金

国債が3年拘束で0.05%に対して楽天エクステ預金では最長10年拘束で最大0.011%です。

なめくじ

使う必要無し

スマイルくん

ばっさり切ったな

なめくじ

やんわり表現したせいでこんな罠商品掴んだら悲劇ですから

15年満期の定期預金

最長15年拘束で0.18%はまずまずの金利といっていいでしょう。

他行の定期預金と比べても、決して引けを取らない良金利です。

一方、国債は最短3年で0.05%の金利となります。

5年や10年の国債であれば金利が上がる可能性はあるものの、少なくとも当面は最低保証の0.05%で見ておいたほうがいいでしょう。

なめくじ

金利を上げると日本政府の予算が爆死するので上げたくても上げられません

スマイルくん

楽天エクステ預金より政府が大丈夫かの方が気になるわ

よって15年拘束で0.18%を取るか3年拘束で0.05%を取るかの判断となります。

楽天エクステ預金に向いている投資家

以下に当てはまる数が多い人ほど楽天エクステ預金が向いています。

  • 資産に余裕があり、拘束資金を緊急回収することが無い
  • 資産に余裕があり、ポートフォリオの安定性を高めたい
  • 若年〜中年齢(60ー80歳の高齢に15年拘束は不適格)
  • 心配性でポートフォリオの安定性を高めたいけど利回りも最低限欲しい

他行の定期預金や国債が向いている投資家

一方、以下に当てはまる数が多い人ほど他行の定期預金や国債が向いています。

  • 資産の流動性を確保したい
  • 15年もの間、資産拘束に耐えられない
  • 高齢である
  • 株式投資など、もう少し利回りの高い投資をしたい
スマイルくん

とにかく15年拘束がネックやな

なめくじ

利率は高いですが、守りに入る人の多くはすでに高齢ですからね

最後に

いかがだったでしょうか。

楽天エクステ預金に関して理解が深まり、あなたの環境において利用すべきかどうかが見えてきたと思います。

楽天エクステ預金での最大のネックは15年間という長期間の資産拘束です。

これを許容できる状況・投資論・資産配分にあるかどうかで選択いただくと良いですね。

なめくじ

では次の記事でお会いしましょう!

スマイルくん

またな!

  • 楽天エクステ預金とは楽天銀行版「定期預金」
  • 10年満期のものは使う必要無し
  • 15年満期のものは資産状況やリスクヘッジの考え方によっては有り
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なめくじ
なめくじです!2021年に起業して年商2,200万円達成。2020年からの投資270万円で60万円の含み益を出しています。